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一碗湯不會冷掉的距離：兼顧隱私與安全的相互照顧
【早安健康／朱國鳳（資深媒體人）】
三代同堂難度高，三代同鄰要如何提前規劃？
我曾看過一份調查，其中一個問項是「有人說『和子女分住，但住在附近，能有自己的空間，互相招呼又很方便，是最理想的方式』，您同不同意?」，調查結果有將近九成長者同意。
如果「三代同堂」難度太高，「三代同鄰」可能就是最佳的替代方案。
能夠就近照顧，老人有安全感；又能減少世代間的干擾，彼此都保有隱私感。
三代同鄰的最佳距離是多少呢？我在網路上看到一則貼文的建議是：「一碗湯的距離…燉個雞湯，端到孩子家時剛好能喝，近了太燙，遠了太涼。」
但要提醒的是，三代同鄰、仍然要尊重彼此的隱私。小雪婚後與先生就是住在離婆家「一碗湯的距離」。有一天，小雪身體不適、請假在家，正在洗手間時，聽到有人試圖要開門進來。
由於大門反鎖，門外的人竟然用力推撞，小雪嚇得心臟都快停了，趕緊穿起褲子要報警。原來這位沒來電通知、也沒按電鈴的「不速之客」，就是小雪的婆婆，她拿著兒子留給她的備份鑰匙，想要直接登堂入室…。
三代同鄰，既然是要兼顧安全感與隱私感，就要尊重彼此的住所，即使彼此擁有備份鑰匙，未經通知或允許，不宜逕自進入，三代才能長期和睦同鄰。
由於都會房價居高不下，想要三代同鄰，牽涉到「理屋」與「理財」的規畫，要有下長棋的通盤考量，必須提早設想，才能如願以償，以下是5種三代同鄰的規劃模式，提供參考。
模式1：獨立出入口的「二代宅」
日本近年流行一種「二代宅」，就是雖然與長輩同住，但只是共用客廳、餐廳、廚房、庭院等公共空間，彼此仍有各自的獨立出入口、起居間、臥室、衛浴間等，二代間可互相照顧，又能保有自己的獨立空間及隱私。
但是這種日式「二代宅」、「三代宅」，通常要擁有一塊獨立的基地，搭配透天兩層樓的規劃，才能保有獨立出入口的設計，因此地價是「二代宅」能否推動的最重要前提。
模式2：雙併小單位，靈活運用
我有一位長輩，30年前還是「滿巢期」時，＂咬牙＂在市郊買了雙併預售屋，每個單位都是16坪。興建時請建商不要砌分戶牆，等到兒子長大成家，再雇工把分戶牆砌起來，恢復成兩個獨立的居住單位，仍能保有三代同鄰的隱私感。
我真佩服這位長輩的「遠見」，但是我也曾請教長輩，「如果兒子搬到外地或外國，無法三代同鄰，這種『理屋規劃』，不就白忙一場？」長輩回答，老後還是可以把另外一個單位，便宜一點租給年輕的房客，仍然可以互相照應啊。
模式3：耐心等房市低迷，低接同社區物件
模式2的長輩，有餘力購置雙併兩個單位，是因為當年房價低檔，現在房價已攀高檔，只買一個小單位都很艱難了，怎麼可能一口氣買兩個單位呢？其實還是有方法，能夠滿足三代同鄰，就是耐心等待。
張伯伯有一子一女，女兒遠嫁國外，兒子成家後仍然住同一個社區。管理員說，這個社區很多住戶都有親戚關係，譬如兄弟關係、姊妹關係，三代同鄰的更多。
因為社區鄰居素質整齊，大家都會自動遵守管理公約，譬如不在樓梯間、中庭等公共空間，隨意擺放私人物品；尤其一樓住戶很重視綠化，到處都是花木扶疏；一年還會有兩次社區聚餐，讓鄰居共桌交流。
因此不少住戶打算在社區終老，每當有空屋釋出時，鄰居往往最早出價。
張伯伯就是趁著前一波房市買氣較低迷時，抱著自用、投資皆宜的心態，買下隔壁棟的房子。
張伯伯說，他也只能負擔自備款，因此買來後就先出租，用租金還房貸。
兒子娶親後，媳婦看到社區品質不錯，也願意跟公婆當鄰居，「現在是小倆口自己扛房貸」，張伯伯笑著說，年底就要當阿公了，「以後可以幫忙顧孫」。
三代同鄰的更多模式，下一頁看專家介紹解說！
模式4：賣大宅，換樓上樓下小宅
模式3 是長輩仍然住在原宅，兒女住附近，另外還有一種兩代接力購屋的策略。此一策略必須等到子女就業，收入與工作地點都已穩定下來，可以與子女討論，用兩代力量擇屋，把目前的大宅賣掉，優先選擇兩間樓上樓下的小宅。
賣大宅，是因為三代同堂不可行的話，閒置房間、等於閒置資產，老人等於窮得只剩下一間大宅。如果處分大宅，把一部分現金用來貼補兩間小宅的自備款，餘款當退休金，其中一間或是兩間房子都登記在子女名下，但是貸款則由子女扛。
模式4，有助於改善兩筆最沉重的資金籌措，一筆是上一代的退休金，一筆是下一代購屋金。
這種安排的優點是，子女自備款能力弱，父母可以用賣屋款補強；但是父母已經退休，不易申請房貸，因此由子女具名借貸。缺點是，如果兩間房都登記子女名下，會不會有被棄養的風險？
按民法第416 條第1 項第2 款規定，「受贈人對於贈與人，有扶養義務而不履行者，贈與人得撤銷其贈與」，這就是所謂的「防不孝條款」。但要提醒的是，如果贈與人知道有撤銷原因之時起，撤銷權將於一年內不行使而消滅。
如果是模式4，兩代可以相互照顧，當子女進入滿巢期時，不用再換屋，孫輩可以先就近與祖父母同住。等祖父母天年後，第二代與第三代的居住需求也都獲得滿足。
至於為何特別建議樓上樓下，而不是雙併小宅呢？主要是考量到下一代也有獨立隱私的需求，與父母住對門，感覺隨時被監控，可能會影響子女與父母共同購屋的意願。
模式5：賣老宅，在子女住所附近租/ 購屋
前一章的案例小芸，因為先生想將南部的公婆接來同住，煩惱到憂鬱症快要上身了。但是小芸的姐姐勸她，「換另一個角度想，表示妳先生有孝心、有責任心，你能不支持他嗎？」小芸想想也有道理，於是她與先生討論的底線是「三代同鄰」，要如何規劃呢？
如果公婆有自宅，而且老宅可以出售，第一個選項就是在小芸家附近換購一間電梯套房，或是兩房小住家。其中一間房可以出租，貼補可能因為自備款不足而增加的貸款。
如果沒有房貸壓力，不需要出租房間貼補，也還是可以把多出來的房間，做為未來公婆身體更弱，需要聘僱外籍看護時使用。
如果公婆沒有自宅，但是有一筆老本，小芸先生也無力協助兩老購屋的話，可以在附近租屋，將兒子給的孝養金挪來付租金，生活費則是開始倒吃老本。
這種安排，因為老本會越來越少，老人家會比較沒有安全感。但是可以說服老人家的是，老本不用留下來當遺產了，而是完全用在自己身上。當然還要讓老人家放心的承諾是，「如果老本用完，天年還沒到的話，還是包在兒子身上」。
從以上五種模式，可以發現，老後想要三代同鄰，要提早考慮到預算、景氣位置、社區條件、適合物件等等。近年流行一種退休模式，譬如賣掉台北高價房子，搬到低價的中南部定居。
好處是，買了低價屋後，還可以多一筆退休金。但要提醒的是，不要只考慮退休後的健康期、亞健康期、輕度失能期，而是要考慮到更弱的中度失能期、重度失能期。
如果有小孩，搬得離小孩越遠，未來需要長照時，就無法期待就近照顧的可能。三代同鄰，應該還是長照考量下的最佳方案。
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本文摘自《沒想到…我會變得這麼弱？》／朱國鳳（資深媒體人）／時報文化
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